Как вернуть деньги за погашенный кредит

Как вернуть деньги за погашенный кредит

Как вернуть деньги за погашенный кредит

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

По ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк не может вам отказать в досрочном погашении кредита, хотя в договоре часто встречается информация о том, что преждевременные выплаты по займу нужно обсудить с кредитором. По кредитному договору вы регулярно платите определенную сумму, часть которой — проценты, начисленные банком. Но можно ли оплатить долг раньше и вернуть переплату? Об этом наша статья.

Если ваш случай специфический и банк препятствует досрочному погашению кредита либо не списывает процент, свяжитесь с финансовым юристом. Он подскажет, как действовать.

Когда возможен возврат?

Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.

Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.

Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно. Главное, сделать это правильно.

Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.

Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.

Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.

Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ. Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.

Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14.8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.

Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными. Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.

Как сделать перерасчет?

Допустим, клиент взял кредит с аннуитетными платежами и погасил его раньше времени. Если он хочет получить процентный возврат за погашение, ему нужно действовать пошагово. Для этого необходимо понять, как формируется такой кредит, как считается процент, каким образом появляются аннуитетные платежи. Вот схема начисления:

  1. На долг по кредиту идет начисление ставки, прописанной в договоре.
  2. Полученные начисления плюсуют к долгу.
  3. Сумму, которая получилась в результате сложения, делят на количество месяцев.
  4. Каждый месяц заемщик выплачивает определенную банком сумму.

Для того чтобы получить все проценты по кредиту предварительно, банк, несмотря на то, что суммы равны, в первые платежи включает большую процентную часть, нежели чем в последующие. Получается, что даже досрочный кредит — это, прежде всего, оплата процентов, и в последнюю очередь самого долга.

В результате, в процессе пересчета при погашении кредита вы просто сложите те суммы процентов, которые вы «опередили». Для этого нужно предварительно предупредить банк, а затем, после погашения кредита, написать заявление на выплату процента. Рассмотрим последовательность действий подробнее.

Делаем расчет

Существует несколько способов рассчитать то количество денежных средств, которые нужно вернуть досрочно. Все они потребуют минимального количества времени:

  1. Звонок на горячую линию банка. Специалист кредитного отдела проконсультирует по вопросам процентов по кредиту, подскажет, как оплатить оставшуюся часть и поможет сделать расчеты. Сюда же можно обратиться по вопросам базовых ставок и повторного кредитования.
  2. Посещение офиса банка. В офис придется ехать, зато сотрудник сможет сразу принять платеж.
  3. Расчет на калькулятора онлайн. Клиент, который еще не погасил кредит, но желает вычислить оставшуюся сумму без учета процента, сможет найти такой сервис на официальном сайте банка и рассчитать все самостоятельно.

Данного расчета недостаточно. Не спешите гасить кредит без учета наценки, а приезжайте в банк для того, чтобы убедиться, что это возможно.

Составляем заявление

Денежные вопросы, связанные с кредитом, решаются по алгоритму. Вот порядок действий после совершения расчетов:

  1. Приехать в банк. Это необходимо сделать за 30 дней до досрочного возврата денег. Цель — сообщить о ваших планах.
  2. Внести оставшуюся сумму в этот период, но не позднее 30 дней.
  3. Подать заявление на перечисление переплаты.

В заявлении нужно указать сведения, которые касаются кредита и других нюансов. Вот краткий чек-лист:

  • серия и номер паспорта;
  • название банка;
  • номер и дата подписания договора;
  • дата и сумма платежа;
  • информация о закрытии долга — сумма, дата, место;
  • сумма по переплате;
  • требование вернуть переплату.

Не забудьте взять с собой паспорт и предоставить документ о том, что долга нет. В этом случае вы получите деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

Получаем возврат

Независимо от того, удовлетворят ли ваши требования относительно возвращения переплаты, вам потребуется взять справку о том, что кредит выплачен. Это нужно не только для того, чтобы приложить ее к заявлению и потребовать «сдачи», но и с целью доказать, что у вас больше нет долга. К сожалению, в системе бывают сбои, а справка — реальное подтверждение того, что займа нет.

После написания заявления и передачи его сотрудникам банка нужно подождать принятия решения и перечисления средств. Они должны быть переведены тем способом, который вы указали. Если вам откажут, обращайтесь в суд. Составить иск вам поможет специалист по кредиту. Он же поможет решить другие финансовые вопросы, например, списать долг по кредиту полностью или взять кредит без страховки.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Возврат процентов по кредиту

За пользование кредитными средствами всегда назначается плата в виде процентов. Они формируют прибыль банка и “убыток” клиента. Понятно, что переплачивать гражданам не нравится, поэтому многие и задумываются о том, как вернуть проценты по кредиту. В некоторых ситуациях это реально.

Возврат процентов по кредиту позволяет сократить издержки заемщика, вернуть часть переплаты обратно. Обратите внимание, что именно часть. Способы возвращения есть, но они предполагают частичную компенсацию. На Бробанк.ру рассмотрим три ситуации, когда это возможно.

Когда возможен возврат процента по кредиту

Проценты формируют прибыль банка, которая ему крайне важна. Просто так ни одна финансовая организация возвращать деньги заемщикам не станет. Но в некоторых случаях заемщик получает законное право вернуть часть процентов:

  1. В случае досрочного погашения ссуды.
  2. Если есть право на получение налогового вычета.
  3. Если это предусмотрено кредитным договором.

Все эти варианты подробно и рассмотрим. Только при этих трех обстоятельствах можно вернуть проценты по кредиту, во всех остальных ничего сделать нельзя.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Закон наделяет заемщика правом в любой момент выполнить частичное или полное закрытие кредита. Раньше банки могли устанавливать моратории и брать комиссии за это действие (они же лишались выгоды), но теперь Закон четко определил права заемщиков.

Если клиент проводит любой вариант досрочного гашения, ему всегда делают перерасчет будущих процентов. Обратите внимание, что именно перерасчет: уже уплаченные проценты за предыдущий период никто возвращать не будет. Заемщик пользовался деньгами банка и заплатил за это.

Частичное досрочное погашение

В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.

Как все происходит:

  1. Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
  2. Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
  3. Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
  4. Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.

В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.

Полное досрочное гашение

В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.

Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.

Как все проходит:

  1. Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
  2. Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
  3. Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
  4. Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.

Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.

Возврат процентов по кредиту в налоговой

Больше всего заемщиков волнует вопрос, можно ли вернуть 13% с потребительского кредита, обратившись в ФНС. Налоговое законодательство в некоторых случаях позволяет заемщикам вернуть часть уплаченных процентов (возврат НДФЛ). Но это актуально далеко не для каждого кредита, особенно потребительского.

Здесь речь идет о возврате части уплаченного гражданином РФ НДФЛ, право на которое возникает при определенных тратах. Это расходы на образование, медицину и покупку недвижимости. И кредит тут совершенно не при чем. Если гражданин собственными деньгами оплатил лечение, он может вернуть 13%. Если кредитными — тоже может.

Если рассмотреть, можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита, то это невозможно. По закону можно вернуть только часть процентов по ипотеке. Все, никак иначе вне зависимости от цели кредитования.

Разъясняем ситуацию:

  1. Возврат налога за лечение, оплаченное в кредит. Можно вернуть 13% от суммы лечения, проценты по кредиту тут не при чем.
  2. Возврат налога за образование. Аналогично: не важно, откуда у человека деньги, вернуть он может только 13% от затрат на обучение.
  3. Возврат налога по ипотечным ссудам. Вот здесь можно вернуть 13% и с суммы покупки, и с процентов.

По каждому направлению есть ограничения и условия. Например, если речь об образовании, то возврат НДФЛ актуален только при очном обучении, вернуть можно не более 50 000 рублей.

Как вернуть процент по кредиту на покупку жилья

Обратите внимание, что речь о возврате НДФЛ — налога, который уплатил гражданин. Например, если за год им было уплачено 105 000 рублей налога этого вида, столько он и сможет вернуть.

Что возвращают с ипотеки:

  • за покупку жилья. 13% от суммы, но не более 260 000 рублей;
  • за проценты по ипотеке. 13% от переплаты, но не больше 390 000 рублей.

В итоге ипотечные заемщики могут сделать возврат 650 000 рублей, но не более 13% от расходов на покупку.

Если по итогу гражданину полагается возврат 500 000 рублей, а налогов в текущем году он заплатил только 150 000, остальную сумму он получает постепенно в последующие периоды.

Для получения компенсации необходимо обратиться в ФНС, предоставив соответствующий пакет документов. Выплаты происходят по итогу отчетного периода. На деле ничего сложного нет, граждане справляются с возвратом самостоятельно без привлечения компаний-помощников.

Возврат по специальным программам банков

На рынке это иногда встречается. Например, банк готов вернуть заемщику часть уплаченных процентов при соблюдении некоторых условий и обязательном погашении кредита без пропусков и даже малейших опозданий. При этом могут быть дополнительные требования, например, покупка страховки или какой-то услуги.

Яркий пример — возврат части процентов по кредиту в Совкомбанке. Банк предлагает всем заемщикам подключить услугу “Гарантированная ставка”. По ее условиям банк после выплаты сделает перерасчет по минимальной ставке, например, 4,9%, и вернет заемщику деньги.

Если рассматривать, в чем подвох, нужно внимательно смотреть на условия подобных предложений. Например, в Совкомбанке это сама платность подключения к услуге “Гарантированная ставка” и условия пересчета:

  • нет было просрочек по всем кредитным продуктам банка;
  • клиент кроме кредита пользуется картой рассрочки Халва и каждый месяц совершал минимум 1 покупку по ней;
  • на весь срок кредита была подключена страховка;
  • клиент не делал частичного и полного досрочного гашения.

Так что, если банк обещает вернуть часть процентов после выплаты ссуды, обязательно есть какие-то условия, причем довольно серьезные. Внимательно их изучите, прежде чем соглашаться: по факту далеко не все заемщики в итоге получают этот возврат.

Приз за скорость

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказалась это делать. Суды, куда пошел вчерашний заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Пришлось гражданину дойти до Верховного суда. Там жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а суды — нет.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

В нашем случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. А истец — потребитель банковской услуги — кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик — профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе «Защита заемщика автокредитов». Он же заполнил и выдал гражданину полис. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, не давалась им оценка.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Как вернуть проценты по кредиту

Кредит – это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.

  1. Можно ли вернуть проценты по кредиту?
  2. Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
  3. Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
  4. Другие варианты возврата
  5. В каком случае вернуть проценты не получится?

Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.

При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты – это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.

При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу – суммы погашения основного долга.

При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.

Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.

Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

Читайте также  Как выложить плитку на пол по диагонали

Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

  • используется дневная форма обучения
  • обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
  • возраст студента не превышает 24 лет
  • максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.

Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.

Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.

Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

Другие варианты возврата

Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.

Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.

Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.

В каком случае вернуть проценты не получится?

Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.

Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Из этой статьи вы узнаете, как работает страховка по кредиту и как вернуть ее не в ущерб себе.

  • Что такое страховка по кредиту
  • Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита
  • Кто занимается страхованием
  • Как вернуть страховку по кредиту
  • Какие виды страховок можно вернуть

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

  • Заемщик – человек, который занимает определенную сумму денег;
  • Кредитная организация – организация, которая готова ссудить определенную сумму денег;
  • Ставка – измеряемая в процентах цена за использование денег кредитора;
  • Кредитный договор – документ, отражающий все условия предоставления и возврата кредита.

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

  • коллективные;
  • индивидуальные.

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

  • При наступлении страхового случая страховая компания может отказать в возврате денежных средств, и это законно;
  • Последует отказ, если заключался договор коллективного страхования.

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Как вернуть кредит досрочно и без проблем?

Быстрее закрыть долги и уменьшить платёж банку — в этом смысл досрочного погашения. Возвращать можете полностью или частями, главное — обратиться к кредитору заранее, согласовать способ возврата и взвесить риски.

Частичное и полное

Существует два вида досрочного погашения, каждый зависит от ваших финансов. Полное досрочное погашение — выплачиваете весь долг перед банком с учётом процентов. Кредитор закрывает договор и снимает с вас обязательства. Можете воспользоваться, если ваш доход существенно вырос, накопили денег или вдруг выиграли в лотерею.

Частичное досрочное погашение — вносите с каждым платежом сумму больше, чем прописано в графике. Банк пересчитывает сумму последующих платежей и снижает раз за разом размер следующего.

Фото: kirov-portal.ru

Плюс досрочного погашения: вы сокращаете сумму переплаты. Чем быстрее вы возвращаете кредитору деньги, тем меньше процент. Но не каждый кредит выгодно выплачивать раньше времени.

Какой кредит лучше вернуть быстрее?

Зависит от нескольких факторов. Посмотрите ваш кредитный договор: форму платежа, график, срок. Эти факторы влияют на выгоду, если параметры не учесть — рискуете переплатить.

1. Способ платежа.

Вы погашаете кредит одним из видов платежа: аннуитетным или дифференцированным. Последний считают выгодным для досрочного возврата —проценты начисляются на остаток долга, и чем меньше сумма, тем меньше переплата.

С первым способом сложнее: вы погашаете проценты в первые несколько месяцев и постепенно проценты в теле платежа уменьшаются. Поэтому многие клиенты думают, что выгоднее погасить кредит с аннуитетом в первые месяцы. Это не совсем так и действует только для краткосрочного кредита, например, на 1 год.

Фото: stati.cngs.ru

2. Сумма, срок и ставка.

Если у вас «длинный» кредит с аннуитетными платежами, например, ипотека на 20 лет, выгоднее гасить досрочно последнюю четверть графика. Рассмотрим пример проще:

Вы заняли у банка 300 000 руб. под 15% на 48 месяцев. Ваш платеж — 8 349 рублей в месяц. На 42 месяце вы решаете вернуть долг досрочно и погасить остаток 50 105 рублей. Если вы гасите ссуду за 6 месяцев до окончания договора, то экономите 7,5% годовых. Однако не с 300 тыс. рублей, а оставшейся суммы. Выгода — 12 549 рублей.

Рассчитать платежи по своей ссуде и сравнить графики вы можете с помощью кредитного калькулятора «Выберу.ру».

3. Уменьшить платёж или сократить срок?

Дополнительный способ выплатить долг быстрее. Если вы не знаете, какой вариант выбрать, ответьте на вопросы:

а. Как банк разрешит мне погасить кредит заранее?

б. Посчитайте размер переплаты в обоих случаях;

в. Сравните остаток, срок и обособившиеся личные средства, например.

Фото: i.mycdn.me

Вы хотите досрочно вернуть 500 000 рублей, которые взяли на 3 года по ставке 15%. Ваш ежемесячный платеж — 17 330 рублей. Действия:

  • уменьшаете срок с 3 лет до 32 месяцев: переплата — 98 600 рублей.
  • уменьшаете платеж с 17 330 до 15 560 рублей — переплата 112 140 рублей.

Здесь выгоднее сократить срок. Но вы должны уточнить у банка, какую форму досрочного погашения вам одобрят. Однако оба варианта нельзя сравнивать: сокращая платёж вы экономите небольшую разницу уже сейчас, а уменьшая срок — бережёте будущие деньги. С учётом инфляции разница в платеже, которая у вас на руках сегодня, выгоднее.

Досрочное погашение и кредитная история

Единственный минус здесь — для банка. Кредитор не получит прибыль от вашей переплаты. «Плохой» кредитная история не станет: вы охарактеризуете себя как надёжного заёмщика. Но из-за того, что кредитор проиграет на прибыли, банк может отказать вам без объяснения причины в новой ссуде. Досрочное погашение отражается в КИ, но «портят» историю только просрочки и долги.

Фото: centrumkonsul.pl

Когда нет возможности платить досрочно, но вы хотите сократить платежи, обратитесь к перекредитованию. Подробности читайте в материале «Выберу.ру» «Сколько можно сэкономить на рефинансировании кредита?».

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector